你的退休金夠用嗎?退休金思維:死水花光VS活水增值你是哪 ... | 就是愛看書
![你的退休金夠用嗎?退休金思維:死水花光VS活水增值你是哪 ...](https://i.imgur.com/y8QtHep.jpg)
2021年6月4日—由於價值觀的差距,夫妻兩人經常為錢吵架,造成家庭氣氛非常不融洽。死水思維.這種「擔心退休金花光」的想法還滿常見的,我稱之為「死水思維」,他們 ...
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前陣子陪媽媽看一部韓劇,其中有段劇情讓我印象深刻。一對60幾歲的退休夫妻在爭執,先生是高階主管退休,職涯收入高,累積了不少儲蓄,但他想要買個東西,太太反對;要吃頓大餐,太太也生氣!這位太太非常省吃儉用,要求家庭支出只用在維持生活的基本必要開銷,其餘的一律不准。她還規定:「75歲之後才可以花錢(買奢侈品)」,這樣退休金才不至於太早用光。由於價值觀的差距,夫妻兩人經常為錢吵架,造成家庭氣氛非常不融洽。
死水思維
這種「擔心退休金花光」的想法還滿常見的,我稱之為「死水思維」,他們認定退休金不會增加,只會逐年減少,就像一攤死水。死水思維模式的退休金規劃是:我就是這些錢放在銀行戶頭,然後每個月、每年提領出來用,直到花光為止。例如65歲退休時擁有退休金1,000萬元,每年領50萬元出來用,約當每月4萬1千多元,可以使用20年(1,000萬/50萬=20年),也就是夠用到85歲,剛好把錢用完。
根據我國內政部於109年8月公布的「108年簡易生命表」,國人的平均壽命為80.9歲,如果你比平均壽命長壽一點,活到85歲,退休金用上述方法規劃是足夠的。但假如更加長壽活到90歲呢?那恐怕就晚景淒涼了。因此,這種思維的人很不敢花錢,總是擔心錢不夠用。
活水思維
與死水相反的我稱為「活水思維」,這是認為退休金有機會增值,只要提領增值的部分,本金不動,將來就可以有源源不絕的退休金。例如本金650萬元,每年增值率8%,那就是增值52萬元(650萬*8%=52萬),你提領52萬元,讓本金維持650萬元,隔年退休金再度增值52萬元,你又可以提領52萬元,然後本金還是維持650萬元,這樣你每年都可以領52萬,在你85歲的時候本金還是650萬,活到90歲或者100歲本金依然都是650萬。
要特別提醒的是,這裡指的增值率是「總報酬率」8%,也就是包括配息與價差,多數人容易只想到提領配息,忽略了本金價差增值的部分也可以提領,例如配息3%、價差增值5%,那合計總報酬就是8%,請見下表1:
表1 退休金死水思維VS活水思維 對照表
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